Фото: © Владимир Сараев, Sibnet.ru
Ломбарды на волне кризиса стали намного популярнее. Они, в отличие от банков, ужесточивших требования, готовы быстро выдать заёмы под золотые украшения или технику. Эксперты рассказали о том, как работают новосибирские ломбарды и насколько правдиво мнение о полукриминальности этого бизнеса.
Первый в мире ломбард был открыт почти 400 лет назад — 28 сентября 1618 года в бельгийском городе Брюсселе под маркой Дома Ломбарди. Частные ломбарды появились в России в конце 19 века. После Октябрьской революции 1917 года весь банковский сектор был национализирован, а развитие частного предпринимательства в ломбардном бизнесе прекращено. Вновь частные ломбарды появились в России только в начале 90-х годов прошлого столетия.
Три ломбарда — три цены
— А вы давно это кольцо покупали?
— Это советское кольцо.
— Дам за него тысячу рублей...
Такой диалог состоялся в первом ломбарде, в который я пришла под видом клиента, пытаясь заложить золотое кольцо с 583 пробой. В нем 58,3% золота, остальное — другие металлы. Эта проба была самой распространенной в Советском союзе, но не признавалась другими странами, поэтому в 1994 году стали выпускать изделия 585 пробы, в которых содержалось немного больше золота.
Ломбард разместился на первом этаже жилого дома на оживленной улице. Дверь открывается по звонку. Внутри оказывается вполне приличный ремонт, но говорить с товароведом приходится через окошко. При этом не видно, что он делает с кольцом.
Следующий ломбард расположился в небольшом торговом центре на втором этаже. Улыбающаяся женщина за прозрачным стеклом за 5 минут оценила кольцо. После взвешивания и осмотра пробы она предложила отдать кольцо в залог на 40 дней за 2 тысячи рублей и под 0,4% в день. Для оформления залога требовался только паспорт.
Самый колоритный из трех оказался ломбард в подвале офисного здания. Темная лестница уводила в неизвестность. За металлической дверью находилась комната, в которой через металлическую кованную решетку с окошком можно было пообщаться с товароведом. За ее спиной на вешалке висело около десяти норковых шуб.Она также, как и в предыдущих ломбардах, взвесила кольцо и посмотрела пробу. Товаровед оценила украшение в 1,8 тысячи рублей. Условия залога оказались такими же, как и в предыдущем ломбарде.
По данным 2ГИС, в Новосибирске работают 236 ломбардов. Больше всего ломбардов оказалось в Ленинском и Октябрьском районах. Меньше всего в Советском и Первомайском.
Согласно сведениям ЕГРЮЛ, на 1 сентября в Новосибирской области зарегистрировано 225 ломбардов. В прошлом году на эту же дату их было 281, но уже к концу 2015 год насчитывалось меньше – 225. В конце 2014 года в Новосибирской области было зарегистрировано 222 ломбарда. Получается, что в последние годы их количество почти постоянно.
В среднем за месяц новосибирцы задают поиску Яндекса около 11 тысяч запросов со словом ломбард. «Например, пользователи ищут: [ломбард золото], [сколько стоит грамм золота в ломбарде], [сдать в ломбард], [ломбард бытовая техника], [ломбард телефонов], [ломбард шуб], [адреса ломбардов], [круглосуточный ломбард]» — сообщила представитель пресс-службы Яндекса Александра Репьева.
Что принимают?
Как рассказала вице-председатель Ассоциации развития ломбардов Мария Поспелова, основная масса ломбардов принимает ювелирные изделия. За последние два года стабильно увеличивается число автоломбаров, на текущий момент их примерно 10-12% от общего числа, примерно такое же количество ломбардов принимает технику, шубы. А вот драгоценные камни на сегодняшний день оценивает и принимает совсем незначительное количество ломбардов.
«Как правило, ломбард оплачивает только золото, при расчетах драгоценный камень редко влияет на стоимость. Есть ломбарды, которые кроме драгоценных металлов оценивают и принимают бриллианты. Другие драгоценные камни практически не принимаются, возможность их продажи низкая в связи с тем, что часто степень повреждения драгоценных камней высокая и их сложно обрабатывать вторично в связи с использованием при первичной обработке различных видов облагораживания, а ломбард старается брать легкооборачиваемые предметы залога», — пояснила собеседница.
По ее словам, также редко принимают предметы искусства — потому как товароведов, способных их верно оценить, можно пересчитать по пальцам.
В основном ломбарды ориентируются на диагностику металла и на стоимость золота, устанавливаемую на лондонской бирже. В Новосибирске в среднем ломбарды принимают золото по 1200-1450 рублей за грамм.
«Диагностика изделия может быть проведена различными способами. Один из них наиболее часто применяемый диагностика с помощью химических реактивов (кислотных или щелочных). Реактив наносится на запил, либо на зачищенный участок изделия. Ломбарды используют и иные методы, их использование определяется руководителем организации», — рассказала Поспелова.
Но с диагностикой также часто возникают проблемы — хороших товароведов не хватает. Не развита в полной мере система образования товароведов — по сути, уникальных специалистов, которые должны разбираться в химии металлов, геммологии, документообороте, правовых основах деятельности, техниках работы с клиентом и показать все это за 10-20 минут общения с клиентом. Поэтому часто изделия оценивают неверно, причем в ущерб ломбарду.
«В ломбардах сейчас фактически кадровый голод. Обучает товароведов для ломбардов только одна организация в России. Не все готовы учиться, многие готовы допускать ошибки и нести риски. Вчера на экспертную оценку принесли заложенные в ломбарде часы Rolex. Ломбард выдал заём под них 200 тысяч рублей. Часы — подделка, они даже не золотые, не качественная позолота. Ломбард не сможет реализовать такие часы, убытки ломбарда 200 тысяч рублей», — рассказала эксперт.Она уточнила, что даже из тех, кто учится в Екатеринбурге на курсах «Руководитель ломбарда», 30% решают заниматься другим делом.
Из ломбарда — дешевле
По ее словам, ломбарды зарабатывают на процентах в суммы заёма, поэтому им очень важно, чтобы клиент выкупил свое изделие. Иначе придется тратить денежные средства на реализацию товара.
Время заёма может длится до года, но ломбарды устанавливают свои программы, например, заёмы на семь дней, на 30 дней. После срока окончания заёма еще месяц льготный период, во время которого клиент может выкупить изделие. Если изделие не выкупили, ломбард не может вернуть свои деньги никаким способом, кроме реализации невостребованного имущества.
Если цена изделия до 30 тысяч рублей, оно реализуется по усмотрению ломбарда, если свыше 30 тысяч рублей — реализуется через публичные торги.
Украшение могут продать как бывшее в употреблении через собственную витрину ломбарда, так и через ювелирные магазины.
«Торговля б/у изделиями очень выгодна и хорошо развита. Потому что изделие, продаваемое ломбардом, имеет низкую цену, при этом изделие достаточно качественное и в 90% случаев новое. Если ценник за ломбардное изделие идет 2 тысячи рублей за грамм, то в первоначальной рознице оно пойдет по 5 тысяч за грамм. Среди ломбардных изделий может найти и авторские изделия, и хорошие часы», — отметила она.
Если же невостребованное изделие не соответствует требованиям, предъявляемым к ювелирным изделиям — без именников (клеймо производителя), части изделия и прочее, его можно реализовать только как лом, на аффинажной завод.
Сколько краденого?
Поспелова отметила, что мнение о ломбарде как о полукриминальном бизнесе появилось давно и на сегодняшний день точно не соответствует действительности.
«Несколько лет назад Центробанк РФ ограничил время работы ломбардов, определил время работы ломбарда с 08.00 до 20.00. При этом он сослался на то, что в ломбарды сдают краденое, в связи с чем производятся полицией систематические выемки. После того как ломбарды не согласились и провели аналитику, они выяснили, что сдача краденого не превышает 2%. Не стоит забывать, что есть еще скупки, которые работают круглосуточно и стоимость золота в которых выше», — рассказала Поспелова.
Она добавила, что фактически ломбард работает как банк — проверяет своего клиента, заключает договор, уведомляет клиента о сроках выплаты. Вряд ли преступникам это выгодно.
Поспелова также подчеркнула, что ломбард — интересный бизнес, но очень рискованный. При неумелом подборе персонала, выбора предметов под заём можно очень быстро прогореть.
Как рассказал начальник Сибирского ГУ Банка России Ильшат Янгиров, количество жалоб на ломбарды за последнее время, когда эта сфера стала регулироваться более жестко, снизилось незначительно.
«За 2015 год в Управление службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Сибирском федеральном округе поступило около двух десятков – это 0,2% от общего числа поступивших обращений. Основная тема споров между гражданами и ломбардами – это льготный период, то есть срок, в течение которого нельзя реализовать заложенное имущество. В отдельных случаях этот период ломбардами не соблюдается», — уточнил Янгиров.
По его словам, ликвидация ломбардов проводится только в случае грубого нарушения законодательства: например, неоднократного непредоставления отчетности или неисполнения предписаний. В иных случаях у ломбардов есть шанс исправиться, поскольку «важно не только оставить надежных и порядочных игроков на финансовом рынке, но и обеспечить на нем конкуренцию».
Вместо банков?
«Рынок ломбардов как финансовых организаций находится под регулированием ЦБ России с 2014 года. За это время на нём происходят процессы, схожие с банковским сектором – укрупнение учреждений, уход тех, кто не отвечает требованиям регулятора. И также, как в банках, данный рынок становится более прозрачным, цивилизованным. Унифицированы требования, отчётность, выше прозрачность, удобнее и безопаснее предоставление услуг. При этом ломбарды практически не получают банковского кредитования и могут рассчитывать в основном на собственные ресурсы», — прокомментировал аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.
По словам гендиректора сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Бориса Батина, на рост оборота ломбардов влияет то, что сегодня банки не готовы кредитовать население как несколько лет назад. Банки значительно ужесточили требования к заемщикам, чтобы минимизировать риски невозврата долгов. В связи с этим клиенты стали больше пользоваться услугами МФО (микрофинасовые организации) и ломбардов, где получить заёмы проще.
«Ставки в ломбардах ниже, чем в МФО, так как они работают по залоговой схеме. Ломбардам не важна кредитная история клиента. Им нужен только паспорт и залог для получения денежных средств, что также положительным образом влияет на популярность данного сегмента», — отметил Батин.
Преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ Дмитрий Бураков считает, что вопрос вытеснения ломбардами МФО на сегодняшний день не имеет однозначного ответа по ряду причин.
«Во-первых, категории заемщиков в ломбардах и МФО отличаются, а пересечение целевых аудиторий составляет 20-25%. Ломбарды в основном специализируются на краткосрочных заёмах под залог различных объектов, МФО – беззалоговые заёмы до одного года», — пояснил Бураков.
Заместитель гендиректора по развитию клиентского бизнеса «ВЕЛЕС КАПИТАЛ» Алексей Бушуев в свою очередь отметил, что в отличие от банков, ломбарды не взыскивают долги и не терроризируют заемщика. Кроме того, они платят налоги в региональный бюджет.
«При прочих равных ломбарды — региональные плательщики. А банки делят налоги по регионам присутствия по особым, не всегда коррелирующим с масштабами бизнеса правилам. Но банки всегда были гораздо более прозрачными в плане налогов», — сказал Бушуев.
