Индийский стартап возродил древний бизнес по выдаче займов под залог драгоценностей.
Местные жители, которые хранят дома золото на $1 трлн, но терпеть не могут ломбарды, доверились ИТ-компании, присылающей оценщиков на дом и сразу выдающей деньги.
Когда у Виджая Матра не хватило денег на то, чтобы оплатить учебу сына в инженерной школе, он решил заложить ожерелье и браслеты жены. Вместо того чтобы обратиться в ближайший ломбард или банк, 55-летний мужчина связался с Rupeek Fintech Pvt Ltd и вызвал представителя этой компании в свою квартиру в Мумбае. Мужчине было бы стыдно, если бы другие увидели, как он закладывает фамильные драгоценности.
Сейчас это абсолютно «мертвый» актив, который тащит экономику ко дну, объясняет Манияр:
«Если монетизировать хотя бы треть всех золотых «заначек», то ВВП страны может вырасти на 2%. Неочевидная стратегия могла бы помочь властям достичь к 2025 году показателя в $5 трлн».
Rupeek начала выдавать займы в 2016 году. Сейчас заемщики платят от 10,6 до 20% годовых. Это выше, чем стандартная ставка в индийских банках (10,5–12%), но возможность вызвать сотрудника на дом и быстрые выплаты помогают перебороть предубеждения, связанные с залогом семейных драгоценностей. К тому же Rupeek не берет комиссию за оценку металла и сбор за обслуживание, а в банках и ломбардах без таких доплат, как правило, не обойтись.
У Rupeek есть мобильное приложение по выдаче займов под залог золота, а представителя компании можно вызвать на дом. Компания сотрудничает с крупными индийскими банками, у которых не хватает ресурсов или креативности для того, чтобы убедить заемщиков принести им золото, но которые тем не менее хотят разнообразить кредитное портфолио. В то же время после продолжительного кризиса в сфере теневого банкинга многим заемщикам начали отказывать в кредитах. Тогда на первый план и вышли альтернативные игроки вроде Rupeek.
«Мы видим беспрецедентный спрос на займы под залог золота, — отмечает партнер и глава направления национальных финансовых сервисов в KPMG India Pvt Гаятри Партасарати. — Рынок небанковского кредитования переживает кризис ликвидности, а людям нужны деньги».
В стартапе говорят, что выдают кредиты только в доме или офисе заемщика. Также компания не принимает в залог сломанные мангалсутры — традиционные свадебные ожерелья. В индийских городах процветает кража таких украшений, а в Rupeek не хотят принимать краденое золото.
Чтобы охватить больше клиентов, Rupeek развивает так называемые золотые ячейки — продукт, созданный специально для тех, кто не выносит словосочетаний «ломбард» и «скупка драгоценных металлов». Заемщик может поместить украшения в специальное хранилище, а потом получить под них кредит. Компания также тестирует мобильную кредитную карту, которая будет привязана к ячейке с золотом. Чтобы выйти на зарубежные рынки, Rupeek налаживает связи с иностранными небанковскими финансовыми компаниями, такими как Credit Saison (принадлежит японскому холдингу Mizuho Financial Group).
К мысли заняться займами Манияр пришел по воле случая. Несколько поколений в его семье зарабатывали на продаже семян. Сам Манияр отучился на инженера и перед тем, как присоединиться к семейному бизнесу, успел поработать в JPMorgan Chase & Co. Когда компании его родственников понадобилось взять кредит на расширение бизнеса, то даже недвижимости оказалось недостаточно для залога. Тогда предприниматель и решил основать Rupeek в надежде помочь другим индийцам получать кредиты за счет лежащего без дела золота.
