Данная статья является авторской, Ассоциация развития ломбардов ни в коем случае не рекомендует ломбардам отказываться от страхования находящихся на хранении или в залоге вещей. Однако призываем к дискуссии по рассматриваемому вопросу и готовы опубликовать на сайте Ассоциации развития ломбардов иные мнения по данному вопросу, которые будут содержать подробную аргументацию своей позиции.
Часть 1 статьи 6 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» предусматривает следующее положение: «ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 указанного закона. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде».
Согласно п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ «В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным».
В соответствии с п.3 ст. 936 Гражданского кодекса РФ «Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке».
Таким образом, обязанность по страхованию заложенной или сданной на хранении вещи следует отнести к обязательным видам страхования.
При этом ч. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет, что «условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения».
Однако в настоящий период ни в одном законе: ни в Гражданском кодексе РФ, ни в ФЗ «О ломбардах», ни в ином специальном законе отсутствуют вышеуказанные элементы страхования, которые позволили бы отнести страхование вещей в ломбарде к обязательному страхованию. Из чего можно сделать вывод, что обязательное страхование принятых ломбардом в залог вещей будет проводиться после того, как соответствующим федеральным законом будут определены условия и порядок проведения обязательного страхования предметов залога: перечень страховых случаев; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); порядок определения размера страховой выплаты. Следовательно, в настоящий момент страхование, осуществляемое ломбардами, не является обязательным в смысле ст. ст. 927, 936 Гражданского кодекса РФ и части 1 статьи 6 Закона № 196-ФЗ «О ломбардах».
Вышеуказанный анализ не является умозрительным и ставит перед правоприменителями, в т.ч. перед ломбардами, главными управлениями Банка России, органами прокуратуры другие не менее важные вопросы - может ли являться надлежащим выполнением ломбардами обязанности по страхованию:
А) когда страхование осуществляется хоть и с минимальной, но все-таки франшизой (суммой, которая не подлежит возмещению)?
Б) при ответственности страховой компании не на полную сумму страхования?
В) при страховании ни от любого повреждения или утраты, а только от ряда страховых случаев: падение летательных аппаратов, залива водой и т.п.
Подобные вопросы, как и все иные положения, указанные в ч 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" должны быть определены на уровне федерального закона и только после этого страхование заложенных вещей станет обязательным и следует осуществлять контроль за его наличием. Определение на уровне закона сможет решить и другую не менее значимую проблему – обязательность осуществления страхования у другой стороны договора страхования – Страховщика. Ведь в настоящее время ни одна страхования компания не обязана осуществлять страхование заложенных вещей, подтверждением тому является отсутствие лицензий на подобный вид страхования у страховых организаций.
Следует также отметить, что существующая практика применения ч. 1 статьи 6 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (в части обязательного страхования заложенных и находящихся на хранении вещах) демонстрирует «палочный» подход надзорных органов к проверке исполнения данного положения, поскольку изучается только формальный признак – присутствует или нет договор страхования и если присутствует, то на какую сумму застрахованы вещи.
