Ломбарды – индикатор экономического развития всей страны. Они в первую очередь ощущают на себе сокращения, задержку зарплаты, падение платежеспособности граждан. Займы растут, а торговля сокращается? Значит, признаки кризиса налицо. Так, по итогам 2014–2015 гг., ломбарды единственные в сфере услуг показали рост.
А в 2016 году рост продолжился, но не так активно, как предсказывали эксперты: вместо оптимистичных 60%, прирост портфеля займов ломбардов не дотянул даже до 15%. Со второго же квартала 2016 года он демонстрировал тенденцию к снижению. Количество заемщиков также замерло, заметны лишь сезонные колебания. Так, на конец 2016 г. действующими клиентами ломбардов России являлись 2,653 миллиона человек, т. е. в среднем каждый 52-й житель России.
На тенденцию снижения деловой активности ломбардов ВШЭ также обратила внимание, ее вывод: «Значит, учитывая наблюдаемое ухудшение экономического состояния ломбардов, можно практически безошибочно сделать вывод, что у большей части населения улучшается материальное состояние и возрастает потребительская уверенность – и это происходит на фоне хронического снижения денежных доходов населения».
НЕВЫКУПЫ
В среднем более 80% клиентов ломбардов возвращаются, чтобы затем выкупить свой залог, тем самым делая ставку на базовый заём. Доля невыкупленных залогов в каждом ломбарде и в целом по отрасли – величина достаточно постоянная. Если в этом месяце имущество выкупают не 80% клиентов, а 75% или 70%, это свидетельствует о том, что многие столкнулись с непреодолимыми финансовыми трудностями. Так и случилось после кризиса 2014 года: спустя несколько месяцев сумма займов стала расти, невыкупленные запасы увеличились, их продажи сократились. Происходит затоваривание сейфов ломбардов, ломбард вынужден содержать специалистов, больше обладающих навыками продаж, чем специалистов-оценщиков, а также продавать больше товаров через аукционы, неся операционные издержки. Так, даже если в одном регионе России в ломбардах наблюдаются отклонения от средних по рынку, то можно смело говорить и о различиях в национальной экономике. Илья Михайлов, директор по развитию Федеральной сети «Мир Ломбардов», считает, что экономические новости не влияют на отрасль слишком сильно или на чрезмерно долгий срок. Даже если многие люди подвергаются увольнениям и другим проблемам одновременно, размер этой группы окажется небольшим по сравнению с общим количеством людей и потенциальными клиентами ломбардного бизнеса. Независимо от экономических условий, многие люди используют залоговое кредитование, чтобы получить быстрые деньги, например, на лечение или ремонт автомобиля. «Ломбарды, по сути, являются в России важным индикатором экономического роста или спада», – говорит основатель «Первого межрегионального союза ломбардов» Артур Осипов.
КОНКУРЕНЦИЯ С МФО
Однако ломбардный бизнес в большинстве регионов за последние годы изменился в связи с ростом популярности МФО. Преимуществом последних является отсутствие необходимости залога. Ограничениями – оценка кредитной истории клиента и высокая стоимость займа. Ведь они не обеспечены ничем. Средний срок займа в МФО – две недели, в ломбардах же доля займов, выкупаемых в среднем через 60 дней, достигает 30%. Автоломбардам создают конкуренцию МФО, КПК и банки, предоставляющие займы по сходной стоимости под залог ПТС.
РЕГУЛИРОВАНИЕ МИКРОКРЕДИТНОЙ СФЕРЫ
В России на конец 2016 г. зарегистрировано 2687 МФО, в 2015 г. – 3688, в 2014 г. – 4150. Налицо рекордное сокращение МФО. Основная причина – жесткое государственное регулирование: введение реестра, института СРО и ограничений по привлечению средств граждан в качестве фондирования. Ломбарды также в последние годы жестко регулируются государством. Но результаты здесь не столь плачевны, во многом благодаря обеспеченности займов ликвидным имуществом и изначальному запрету на фондирование за счет средств граждан. Цель госрегулирования – очистить рынок от недобросовестных кредиторов, навести порядок. Рынок, конечно, стал более прозрачным, но от него откололся внушительный «теневой» кусок. Он не соблюдает установленные нормы и требования, имеет большую свободу деятельности и меньшие расходы, за счет этого создает серьезные трудности законопослушному сегменту. У ломбардов ситуация в некотором смысле сложнее, чем у МФО или КПК. Дополнительно ломбарды подпадают под местное регулирование со стороны полиции, которая может потребовать изъятия украденной вещи. Ювелирный ломбард с проверкой также могут посетить инспекторы пробирного надзора: точность взвешивания, соблюдений требований обращения драгоценных металлов, правильность учета ювелирных изделий.
РЕГИОНЫ
